2020年以来，国内在普惠金融方面，以“增量”和“提质”为目标，通过出台普惠性再贷款、创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、制定大型银行普惠小微企业贷款增速和户数“两增”目标、扩大普惠金融试点等政策措施，大力促进银行业普惠金融发展。

“普惠金融业务符合国家政策导向、市场空间巨大，陆金所控股具备线上线下的模式优势，资本储备充足，将充分利用自身优势，继续响应国家政策，向小微企业主提供‘省心、省时、省钱’的融资服务，以先进的金融科技水平与服务能力帮助更多包括‘新市民’群体在内的大众共享中国高质量发展成果。”

(资料图片仅供参考)

今年5月，在外从事经营的吴先生因疫情封控在小区。恰好生意上急需垫资，焦灼不已的他通过陆金所控股旗下平安普惠陆慧融APP，在线7分钟申请到了60万借款额度。此前，电商企业主李女士，遇到了线下贷款业务受阻的困境，通过平安普惠陆慧融APP的全国首个AI贷款解决方案“行云”，李女士3小时即申请到了100万的经营贷款。

对于很多有融资需求的中小微企业主来说，“省心、省时、省钱”地通过金融活水“重获新生”，是其发展与生存的关键，也是一直以来政府着力解决的民生重点。

在助力小微完善产业链发展的过程中，不少金融机构都在崭露头角。平安集团联营公司陆金所控股，作为最早服务于小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措，完成一场普惠金融的升级战役。

普惠的答案

国内有大量中小微群体，正受益于普惠金融服务。罗伯特·希勒曾在《金融与好的社会》中提及普惠金融:“可以帮助我们在越来越宽广的社会阶层中广泛分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。”

今年的《政府工作报告》强调，要“用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”

近年来，各家机构纷纷进军普惠金融，但不同于线上贷款产品，小微信贷推广既需要依赖地推团队扩大规模与服务覆盖，又要线上提高风控效率，降本增效，普惠金融的供给端博弈始终存在。

对于中小微企业来说，本就有经营波动大、缺乏抵押物、资产信息不全、单户金融小且经营分散等问题，叠加这两年疫情影响，不少制造业、服务业由于业务停摆，企业营收下滑，产业链各环节成本增加，融资难、融资贵的问题愈发凸显。如何破解困局，真正“普惠”，成为了眼下重点。

经过多年经验积累，陆金所控股已在布局“普惠金融”赛道，并试图以创新的商业模式，为小微融资寻找最优解。

起步初期，互联网时代尚未开启，陆金所控股旗下零售信贷业务机构平安普惠，以线下模式为业务开辟并积累了强大的团队与经验。随着互联网应用的起步，又在线下基础上，推动线上流程的进化，譬如利用大数据微表情、远程视频面谈等多项技术，完成业内独特的“AI+O2O”业务模型。

目前其线下拥有超56,000人的庞大服务团队，覆盖中国270座以上城市。针对新市民、小微经营人群基数大、分布广、千行千面的复杂现状，庞大的线下团队提供了强有力的服务能力。同时，陆金所控股在线上也拥有超4000人的远程服务团队。

当前新市民的金融需求越来越多样化，这就要求金融服务也需要更加智能和精准。陆金所控股不断根据新市民、小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以数字化科技手段和商业可持续的方式服务小微企业主和实体经济发展的质效。

温暖的科技力

在普惠金融的发展过程中，金融科技力的进步，成为小微企业发展的新引擎。尤其当新冠疫情增加了经济运行当中的不确定性时，技术带来的生产力变革，正在成为确定性的来源。

在京郊从事蔬果生意的金先生，原本是平安普惠的老客户。今年库存滞销，仓储压力大，需要扩建。为了加快蔬果销售进展，又需要资金投入网销平台。两边同时需要资金，数额大、时间急。对贷款申请没有把握的金先生，平安普惠北京分公司的咨询顾问在拜访后，助其在平安普惠最新线上服务——陆慧融APP，贷款过程中拟人AI客服在其有疑问的时候随时停下讲解，轻松完成了100万的借款申请。

随着数字化浪潮推动，陆金所控股以“金融+科技”双轮驱动者的身份，为小微提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。

今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——陆账房，通过科技手段，提升小微金融服务“获得感”。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。然而，小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。

2021年初，平安普惠平台率先启动了风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式,支持小微企业主可持续发展。

升级后的引擎管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台(“启明星”计划)，实现业务与技术的双向联动，达到“决策迭代更敏捷”“引擎赋能更强劲”“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。

去年6月，陆金所控股率先在业内发布AI智能贷款解决方案——“行云”，该方案借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。截至目前，“行云”已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。

今年下半年，平安普惠品牌焕新为“平安普惠陆慧融”，希望未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。以金先生为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机，走网销直播的同时，与线下和超市，农贸市场开展合作，实现线上线下同步销售。

普惠金融发展史是一部减贫史，也是金融创新史，创新是金融促进包容发展的重要路径。近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，摸索出一套独特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基础上，尝试撬动各方力量，让更多主体参与进来，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”、“金融机构+农担+核心企业+农户”等多种形态，助力核心企业与合作社、农户组成信用、责任共同体，推动乡村合作社及农创者上下游产业共同发展。

全新普惠金融的升级计划中，平安普惠北京分公司将通过乡村振兴专项资金支持农业产业发展增收，继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，守护好“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。

校对 陈荻雁